Un exemple simple pour comprendre les frais bancaires !
Personne n’est à l'abri d’un découvert bancaire. Oui, même si vous avez l’impression de gérer parfaitement votre budget ! 💶
Prenons un exemple simple pour vous expliquer comment, à cause de quelques inattentions, vous pouvez vous retrouver avec des frais bancaires importants , plongeant votre compte bancaire dans le rouge. 🤯
Une journée à priori - comme les autres…
Mélanie et Antoine sont en couple 👫, leurs revenus sont de 4 140€ par mois.
Ils disposent d’un livret A avec une épargne de 5400€ et ils utilisent leur compte commun pour toutes leurs dépenses. Comme chaque semaine, ils vérifient leur budget le dimanche. Le compte présente un solde positif de 175€ ce qui ne semble pas poser de problème pour la semaine qui arrive. Pourtant, le jeudi 28 septembre, le prélèvement pour les charges de copropriété est débité en retard, pour un montant total de 150€. 😪
Le compte en banque ne dispose plus que de 25€ pour finir le mois, mais personne n’a consulté le compte en banque ce jour-là.
Un petit oubli… qui va coûter très cher au jeune couple ⚠️
Ce vendredi 29 septembre, la journée débute donc normalement, Antoine prend sa voiture et constate qu’il n’a plus beaucoup d’essence, ça tombe bien, il passe devant une station-service. Il ne fait pas le plein, car il sait que nous sommes en fin de mois, mais 25€ d’essence suffiront largement !
9h10 : Station essence 🛢 - 25,44€
Comme c’est bientôt le week-end, Antoine décide d’acheter des pains au chocolat pour le dernier jour du stagiaire de son équipe.
9h00 : Boulangerie 🥐 - 5,20€
La matinée se déroule normalement et l’heure du déjeuner arrive, un repas 🍲 entre collègues pour profiter d’un bon moment avant le week-end. L’addition arrive.
12h45 : Repas 🍽 - 25,44€
Il décide de partager un petit café ☕️ avec sa collègue à la machine du bureau en rentrant.
13h30 : Café ☕️ - 1,20€
Mélanie passe ensuite un coup de fil à Antoine dans l’après-midi, il faudrait passer chez le boulanger avant de rentrer et prévoir quelques courses 🛒 pour le dîner.
17h10 : Boulangerie 🥖 - 3,20€ & 17h35 : Supérette 🛒 - 23,10€
La journée se termine. Antoine a dépensé en tout 73,44€, ce qui semble correct compte tenu du supposé solde positif de 175€ du compte.
Pourtant, quand le couple consulte son compte 🏦 le dimanche suivant, c’est l’incompréhension : le compte est débiteur. Il affiche -106,44€ 🥵
Comment est-ce possible ? 🤔
Tout simplement parce que le couple n’avait pas de découvert autorisé.
❗ La banque a simplement appliqué des frais bancaires de 8€ sur chaque transaction en découvert non autorisé, soit un total de 48€ pour les 6 transactions de cette simple journée, ainsi que 10€ pour une lettre d’information pour compte débiteur non autorisé. Soit un total de 58€ de frais à régler à sa banque… ❗
Pourquoi les foyers les plus modestes sont les plus touchés ?
Le cas de Mélanie et Antoine est un exemple parmi tant d’autres, d’un couple ayant une gestion de son budget assez rigoureuse, mais qui a oublié un simple prélèvement. Ce qui pourrait arriver à tout le monde ! 😓
La Banque Postale par exemple, a constaté une hausse de 7% des incidents constatés au premier trimestre 2022 par rapport à 2021, et le nombre d’incidents pour non-remboursement de crédit a augmenté de 24% la même année, selon la Banque de France.
Certaines mesures ont cependant été prises depuis 2011 pour plafonner les frais bancaires et créer une offre spécifique pour les clients en situation de fragilité financière.
Les emplois précaires et les petits revenus sont les plus touchés, car ils ne disposent pas forcément d’épargne pour rétablir rapidement la situation de leur compte.
Parfois, ils sont touchés de plein fouet par les méthodes de calculs ou demandes de remboursement des aides sociales que certains perçoivent et qui viennent complètement perturber la gestion de leur budget. 📈
Les petits revenus doivent aussi faire face à l’inflation grandissante et le remboursement d’éventuels crédits revolving très coûteux.
Une véritable spirale infernale dans laquelle ils se retrouvent souvent seuls et isolés. Si vous êtes confrontés à ce type de difficultés, l'association Les naufragés des banques pourrait vous aider à retrouver un équilibre financier plus satisfaisant.
Comment fonctionnent vraiment les frais bancaires ?
C'est quoi être à découvert bancaire ?
Le découvert se produit lorsque vous dépensez plus d'argent que vous n'en avez sur votre compte courant, ce qui entraîne un passif 📉 . Il faut distinguer le découvert bancaire autorisé, quand vous avez une autorisation de découvert, et le découvert bancaire non autorisé, auquel cas, des frais vous seront facturés immédiatement.
Les frais bancaires, qu'est-ce que c'est ?
Il s'agit de l'ensemble des tarifs pratiqués par les banques. 📊
Ce sont soit des frais facturés en échange des services bancaires dont vous bénéficiez au quotidien, soit de frais prélevés en cas d'incidents sur votre compte.
Quel est le montant du découvert autorisé ?
Le montant du découvert autorisé varie d'une banque à l'autre et du contrat que vous avez avec votre banque. De plus, le découvert autorisé n’est en général pas une option gratuite.
Vous payez des frais annuels ou mensuels pour cette option. Ils peuvent vous coûter entre 8€ et 32€ par an, même si vous ne l’utilisez pas.
Le montant du découvert autorisé va ensuite varier selon les méthodes de calcul des banques, généralement en fonction de vos revenus. Ils peuvent se situer entre 100€ et 1000€ à la Société Générale ou jusqu’à 100% des revenus mensuels pour la Banque Populaire par exemple.
Quels sont les frais quand on est à découvert ?
Tout découvert (autorisé ou non) entraîne des agios, les intérêts sur le découvert.
Si vous dépassez le montant de votre découvert autorisé, une commission d'intervention sera prélevée sur votre compte pour chaque transaction. Les commissions d'intervention sont limitées par la loi : 8€ par transaction et 80€ par mois maximum. 😬
Nos astuces pour éviter l’addition salée de votre banque
Comment éviter les frais bancaires ?
Vous l’avez compris, personne n’est à l’abri d’un découvert bancaire ponctuel. Pourtant, quelques astuces peuvent vous permettre de vous en tirer sans frais ou presque !
1️⃣ Ajustez votre découvert autorisé ⚖️
Vérifiez auprès de votre banque le montant du découvert autorisé et ajustez-le pour s’adapter au mieux à votre situation.
Dans notre exemple, compte tenu de leurs revenus et de la bonne gestion de leur compte, Mélanie et Antoine auraient pû négocier avec leur banque un découvert autorisé de 300€, sans frais supplémentaires.
2️⃣ Comparez les offres des banques par rapport aux frais bancaires 🔎
Certaines banques sont plus tolérantes et n’appliquent pas systématiquement les frais, ou encore, elles accordent plus facilement des remboursements ou prennent en compte les situations financières fragiles. Renseignez-vous, comparez les banques et n’hésitez pas à changer de banque si nécessaire pour avoir le meilleur contrat possible.
3️⃣ Surveillez votre compte ou définissez des alertes 👀
Si vous êtes un pro des finances personnelles, la surveillance de votre compte fait partie de vos habitudes quasi quotidiennes. Il faut être particulièrement attentif aux transactions “en attente” et aux virements.
Dans certains cas, par exemple, vos dépenses du week-end et du lundi sont parfois débitées d'un coup le mardi, quand les banques sont à nouveau ouvertes !
Pour éviter les mauvaises surprises, certaines banques ont des applications mobiles très performantes. Elles vous permettent de définir des notifications quotidiennes, des alertes si le montant de votre compte s’approche d’un seuil que vous avez défini.
Surveillez votre compte de près et si vous le pouvez, n’hésitez pas à prévoir un montant minimum (100€ / 150€) à ne pas dépenser sur votre compte courant au lieu de tout mettre sur votre compte épargne.
Ces deux options très pratiques pour définir un seuil et un montant minimum sont également disponibles sur l’application mobile Rosaly.
L’acompte sur salaire, la solution facile et rapide en cas d’imprévu
Pour vous mettre à l'abri du découvert et des frais exorbitants des banques, une autre astuce pourrait bien vous être utile ! 😇
Rosaly est une application qui vous permet en quelques clics de demander à votre employeur un acompte sur votre salaire. 💳
Cette demande fait tout simplement partie des droits des salariés et pourrait vous permettre d’éviter quelques désagréments en fin de mois, si vous faites face à un imprévu, ou tout simplement une dépense plus importante, comme pour organiser vos vacances par exemple.
C’est une démarche simple à réaliser pour le salarié, après la mise en place de l’outil par son employeur.
Bonne journée à tous et…
N'oubliez pas d’aller consulter votre compte, au cas où ! 😉
