Le compte en banque dans le rouge en fin de mois ? Voilà une angoisse que beaucoup d'entre nous connaissent. Pour gagner en sérénité et mieux appréhender vos mois à venir, découvrez comment gérer votre budget. Bien connaître ses dépenses permet de les adapter en fonction des situations.
Méthode pas à pas pour mieux appréhender son budget.
Connaitre son budget pour mieux le gérer
C'est la toute première étape dans une meilleure gestion de budget.
Pour faire ce premier bilan, munissez-vous d'un cahier ou d'une feuille. Se poser devant une feuille de papier oblige à prendre son temps et à s'interroger vraiment.
Nos finances se découpent en deux groupes : ce que nous gagnons (ce qui rentre dans notre poche) et ce que nous dépensons (ce qui en sort). La bonne gestion de notre budget impose que nos entrées soient plus importantes ou au moins équivalentes à nos sorties.
Tracez un trait au milieu de votre feuille. Notez d'un côté tout ce que vous gagnez. De l'autre, ce que vous dépensez.
Faites un premier bilan en établissant votre « reste à vivre ». Le « reste à vivre » est la différence entre vos rentrées d'argent et vos dépenses impératives et courantes.
En d'autres termes :
Reste à vivre = Rentrées d'argent – (dépenses impératives + dépenses courantes)
Avec ce « reste à vivre », vous pouvez prévoir une partie d'épargne (pour faire face aux imprévus) et une partie pour vos loisirs.
Pour mieux comprendre comment établir un budget, prenons un exemple.
Julia est commerciale. Elle gagne 1400 € net par mois. Elle touche environ 2400 € de primes, remises en deux fois dans l'année. Elle est célibataire et locataire d'un petit studio.
Dans sa première colonne, Julia a noté toutes ses rentrées d'argent.
- Rentrées d'argent fixe
- Salaire, pensions, indemnités : 1400 €
- Aides : 0 €
- Revenus locatifs éventuels : 0 €
- Rentrées occasionnelles (primes) : 2400 € annuels soit 200 € par mois
Elle gagne donc 1600 € par mois.
- Dans la seconde colonne, Julia fait le point sur ses dépenses
- Les charges fixes (impératives)
- Loyer (ou remboursement de crédit) : 650 €
- Énergie : eau, électricité et gaz : 70 €
- Télécommunications : internet et téléphone : 25 €
- Mutuelle : 22 €
- Assurances (logement, responsabilité civile, voiture...) : 10 €
- Impôts (mensuels ou annuels : impôts sur le revenu, taxe foncière, redevance télévisuelle...) : 0 € (prélevé à la source sur le salaire)
- Les charges courantes
- Alimentation : 300 €
- Essence/titres de transport : 75 €
Julia utilise 1152 € pour assumer ses charges impératives et courantes. En faisant la différence entre ses rentrées et ses sorties, il lui reste 448 € par mois pour son épargne et ses loisirs.
- Elle peut les répartir ainsi
- Les loisirs
- Vacances : 100 €
- Restaurant, café : 50 €
- Cinéma : 10 €
- Journaux, magazines... : 5 €
- Shopping : 150 €
- L'épargne : 130 €
Second exemple : Paul et Margaux. Ils ont deux enfants. Ils gagnent 3000 €. Ils sont propriétaires de leur maison en province.
- En ce qui concerne leurs rentrées d'argent
- Rentrées d'argent fixe
- Salaire, pensions, indemnités : 3000 €
- Aides : 392 € (CAF)
- Revenus locatifs éventuels : 0 €
- Rentrées occasionnelles (primes) : 0 €
Ils gagnent donc 3392 € par mois.
- Dans la seconde colonne, ils font le point sur leurs charges
- Les charges fixes (impératives)
- Remboursement de crédit (ou loyer) : 1200 €
- Énergie : eau, électricité et gaz : 240 €
- Télécommunications : internet et téléphone : 50 €
- Mutuelle : 80 €
- Assurances (logement, responsabilité civile, voiture...) : 120 €
- Impôts (mensuels ou annuels : impôts sur le revenu, taxe foncière, redevance télévisuelle...) : 1320 € (taxe foncière annuelle : 110 € par mois)
- Les charges courantes
- Alimentation : 500 € + 300 € de cantine
- Essence/titres de transport : 200 €
Ils utilisent 2800 € par mois.
En faisant la différence entre les entrées et les sorties, il leur reste 592 € par mois en « reste à vivre ». Avec cette somme, ils doivent réaliser un peu d'épargne pour assurer les imprévus. Ils devront ensuite choisir parmi les loisirs ce qui est important et réalisable pour faire plaisir à toute la famille.
Revenons à vous. Reprenez votre feuille.
Suivez le même tableau et établissez votre propre « reste à vivre ».
C'est le schéma de base pour créer un budget.
Maintenant que vous avez une vue d'ensemble de votre situation, voyons ensemble comment la faire évoluer.
Améliorer son budget : sur quels points agir ?
Passons en revue vos solutions éventuelles.
Faire baisser les charges fixes
S'il est difficile de jouer sur ses impôts, il est possible de renégocier tous les autres postes.
- Votre loyer est-il toujours adapté au marché immobilier de votre ville ? S'il vous semble trop important, libre à vous de le rediscuter avec votre bailleur.
- En ce qui concerne votre crédit immobilier, les taux fluctuent également. En fonction de votre taux d'emprunt et du taux actuel, une renégociation peut vous faire gagner soit quelques années d'emprunt, soit quelques dizaines d'euros (voir plus) par mois. Discutez-en avec un courtier ou votre banquier.
- Toutes vos factures méritent d'être regardées. Qu'il s'agisse de vos fournisseurs d'énergie ou de téléphonie, comparer les offres peut vous faire gagner plusieurs dizaines d'euros par facture. Le changement est d'autant plus simple que c'est votre nouveau fournisseur qui se chargera de résilier votre ancien abonnement.
- Concernant vos assurances : prenez le temps de les comparer avec d'autres offres équivalentes. Vous pourriez là aussi avoir de bonnes surprises.
Prenez l'habitude de faire ce point de situation une fois par an. Mettez-vous un rappel pour ne pas l'oublier.
Agir sur les charges courantes
Le premier poste de dépenses dans vos charges courantes est votre budget alimentation.
- Préparer sa liste de courses : établissez vos menus pour la semaine et faites vos courses avec une liste précise. Ainsi, vous n'achetez que ce dont vous avez besoin. Il n'y a plus de gaspillage et moins de dépenses inutiles.
- Définir un budget alimentation et s'y tenir : la technique des enveloppes est un bon moyen pour y parvenir. En début de mois, préparez la somme réservée à l'alimentation en espèce et mettez là dans une enveloppe. Le fait de payer en liquide rend plus réel la somme dépensée.
- Venir au travail avec sa Lunch box : le déjeuner pris à l'extérieur peut peser lourd dans votre budget. En préparant votre repas en avance, vous réduisez considérablement son coût.
- Préparer ses plats maison : en cuisinant vous-même vos plats, vous gagnerez sur tous les fronts. Vous mangerez mieux et moins cher. Les plats préparés sont bien plus onéreux que leur équivalent fait maison ! Et vous vous apercevrez très vite qu'ils ne sont pas tellement plus longs à faire.
Second poste de dépenses courantes, la voiture.
- Si votre région ou votre situation le permet, essayez de limiter son usage au maximum. Pourquoi ne pas faire un bout de trajet à pied ou à vélo ?
- Malheureusement, vous ne pouvez pas vous en passer ? Regardez du côté du covoiturage. De nombreux automobilistes font le même trajet que vous au quotidien. Mutualisez vos voitures et partagez les frais.
Epargne et plaisirs
La moitié des Français ne peut pas assumer une dépense imprévue de 500 €. La panne de voiture, le frigo qui lâche peuvent rapidement devenir un calvaire. Réussir à placer une petite somme de côté chaque mois est importante. La part réservée à notre épargne doit être au minimum 10 % de notre « reste à vivre ».
Avec le reste, demandez à chaque membre de la famille ce dont il a besoin et envie. Décidez ensemble ce qui pourra être satisfait... ou non. Malgré tout, une petite part de plaisir est importante chaque mois.
Avec ces quelques conseils, vous allez pouvoir gérer et optimiser au mieux vos finances. Un budget maîtrisé est source de sérénité.
