Vous connaissez le principe des agios, ces 4 lettres que l’on redoute de voir apparaître sur votre compte en banque. 😱 Pourtant, 47 % des Français sont potentiellement concernés, car ils ont été à découvert au moins une fois en 2022. Mieux comprendre les agios et leur fonctionnement est un premier pas pour limiter la casse 💰.
Comment économiser grâce à nos 3 astuces essentielles ?
Petit tour d’horizon du fonctionnement des différentes banques par rapport aux frais de découverts non autorisés et nos astuces essentielles pour les éviter.
Pourquoi votre découvert vous coûte plus cher que vous ne le pensez ?
Aussi appelés les intérêts débiteurs, les agios sont des frais facturés par votre banque quand votre compte a un solde négatif. 😬
On distingue les agios qui sont les intérêts liés au découvert, des autres frais d’incident de paiement, comme les commissions d’interventions.
Les agios, combien ça coûte vraiment ?
Le montant des agios dépend de la nature et les conditions du contrat, de votre banque et du montant du découvert. Ils vont également varier selon le taux de découvert autorisé, de la durée et la fréquence des découverts sur le compte.
Le taux d’intérêt des agios tourne en moyenne autour de 15 à 20 %, un taux assez élevé. Le calcul de ces frais s’effectue selon le nombre de jours où le compte en banque est resté dans le négatif. Pour le calculer, c’est très simple : montant du découvert x nombre de jours x taux / 365.
Prenons l’exemple suivant :
Votre compte bancaire a été négatif d’un montant de 300 € pendant 8 jours, puis de 200 € durant les 3 jours suivants avec un taux d’agios de 17 %.
🙋♂️ On calcule :
En dehors des agios, il y a d’autres coûts à prendre en compte :
Les frais pour le découvert autorisé :
- Les frais de dossier annuels pour les frais de découvert autorisé, d’environ 10 €/an
Les frais pour les découverts non autorisés qui sont souvent très importants et vont vite faire grimper la note :
- Les agios calculés selon le calcul présenté ci-dessus
- Le taux de découvert non autorisé est plus élevé jusqu’au taux d’usure, d’environ 21%
- Les commissions d’intervention qui seront prélevées à chaque irrégularité, plafonnée à 8€ par opération et 80€ / mois
- L’expédition d’une lettre d’information pour compte débiteur non autorisé, d’un coût moyen d’environ 9,80€.
👉 Tout ceci s’accumule et représente tout de même, pour l’ensemble des frais de découverts, la coquette somme de 7 milliards d’euros payés en France chaque année !
On passe à la caisse
Chaque banque a ses propres règles sur le sujet. Si certaines banques sont compréhensives et flexibles, d’autres, quant à elles, sont moins tolérantes et n'hésitent pas à faire rapidement le calcul.
Mais ce n’est pas tout, dans certains cas, la banque décidera plutôt que d’accepter votre découvert de refuser un prélèvement ou un chèque, vous facturant des frais de rejet, s’élevant en moyenne à 20€.
Vous pouvez aussi cumuler des frais de rejet, des frais d’intervention de votre banque, les agios…
L'effet boule de neige
Quoi qu’il en soit, ces frais sont toujours plus élevés quand le compte est en dessous du découvert autorisé. Même s’ils sont encadrés par la loi, la facture grimpe vite provoquant un effet boule de neige souvent très préjudiciable.
Si vous avez un seul découvert autorisé par an, d’un petit montant, et seulement pour 1 jour ou 2 jours, la situation s’arrangera très vite.
Par contre, si le montant est plus élevé, la durée plus longue, et que vous n’avez pas d’autres solutions : c’est l’effet boule de neige des agios ❄️.
⚠️ Vous devez non seulement faire des efforts pour remettre votre compte à l’équilibre, mais également régler les frais supplémentaires pouvant aller jusqu’à environ 90€ par mois (commission d’intervention et lettre d’information), voire plus si vous cumulez également des frais pour un prélèvement rejeté ou un opposition de virement.
Comment éviter les agios ?
Les agios, les commissions d’interventions et les lettres d’information pour compte débiteur sont donc à éviter au maximum pour vous permettre de limiter vos coûts.
Maîtriser le timing ET le budget
Admettons que votre téléphone se casse en fin de mois ; votre compte disposant de 50€. Vous achetez un nouveau téléphone, vous n’avez pas d’autres solutions pour pouvoir travailler ou joindre vos proches. Vous achetez un téléphone à 150€, votre compte bancaire devient donc débiteur, les agios vous sont facturés, mais il vous reste 8 jours pour recevoir votre salaire. Vous avez également dû faire quelques courses pendant cette semaine.
- Une baguette à 1,20€
- Des courses au supermarché pour 33€
- Un déjeuner avec un collègue pour 15,80€
Seulement trois transactions, pour un montant total de 50€ qui vous coûtent en réalité 24€ (8€ x 3 transactions) de plus pour les commissions d’intervention qui seront réglées PAR transaction, quel que soit le montant de celle-ci ! Il vous sera nécessaire de faire beaucoup de sacrifices pour rétablir votre situation, qui pourrait aussi se reproduire le mois suivant compte tenu de l’effort à réaliser.
Vous l’avez compris, en cas de découvert, chaque jour compte. 📅
En effet, si vous réalisez de nouvelles opérations, des frais vous seront prélevés. Parfois vos transactions sont aussi prises en compte en différé vous empêchant de bien anticiper le nombre de transactions qui seront concernées. L’objectif est donc de laisser passer le moins de temps possible à découvert.
Malheureusement, la plupart du temps, ce sont les particuliers ayant le plus de difficultés financières qui se trouvent le plus lourdement impacté car ils n’ont pas de solutions pour limiter le nombre de jours à découvert.
En effet, si vous n’avez pas de livret d’épargne ou de l’aide d’un ami ou d’un membre de votre famille pour rétablir la situation, vous ne pouvez que constater, impuissant, les frais bancaires vous plonger encore plus dans le rouge.
Pour éviter les frais bancaires, l’idéal reste d’apprendre à mieux gérer son budget :
- anticiper ses dépenses 📖
- épargner 💸
- consulter régulièrement le solde de son compte 🔎
Demander un acompte sur salaire avec Rosaly
L’application Rosaly propose à toutes les entreprises la possibilité de proposer simplement l’acompte sur salaire à ses salariés. Facile à mettre en place, elle permet aux salariés de résoudre leurs problèmes financiers face à une dépense imprévue et d'éviter le stress financier. 🙌
Sans aucun coût pour le salarié il aurait été possible pour reprendre notre exemple d’acheter le téléphone à 150€ après la demande d’acompte sur salaire. En un clic sur votre application, vous pouvez percevoir jusqu’à 50% de votre salaire.
Pour le même besoin de 150€, des frais bancaires de 24€ étaient déjà facturés, avant même de calculer les agios ou l’envoi de la lettre d’information.
Le saviez-vous ? L’article L3242-1 du Code du Travail donne droit à un acompte sur salaire de 50% du salaire mensuel le 15 du mois.
En optant pour l’acompte sur salaire, une option qui fait partie de vos droits, vous demandez à votre employeur très simplement les sommes qui vous sont de toute façon dues. Cette pratique est courante dans d’autres pays, et notamment aux États-Unis où les salariés perçoivent souvent leur salaire tous les 15 jours.
Récupérer les frais payés
Dans certains cas, les agios peuvent être considérés comme des frais bancaires abusifs. Il est ainsi possible de récupérer ses agios dans deux situations :
👉 La banque n'a pas respecté les termes de la convention de compte avec accusé de réception à la banque en joignant le relevé de compte avec ces agios sur la convention de compte.
👉 La banque a fait une erreur et a incorrectement facturé des agios. Dans ce cas, le client doit envoyer un courrier recommandé.
Si la banque était dans son droit en prélevant les agios, il est toujours possible d'exiger un geste commercial. Nous vous recommandons d'appeler votre conseiller ou d'envoyer un e-mail. 📱
Vous avez désormais toutes les clés en main pour mieux gérer votre budget, éviter les découverts bancaires et trouver des solutions pour éviter que la facture ne grimpe.
